Assurance vie temporaire ou permanente: laquelle choisir?

En recherchant une police, vous allez probablement devoir faire un choix entre une assurance vie temporaire et permanente. Que signifient réellement ces options? Que signifient-elles pour votre famille? Et sur quels critères baser son choix? Voici les principales différences.

Si une assurance vie temporaire moins onéreuse est généralement suffisante pour la plupart des familles, il existe des cas dans lesquels une assurance vie permanente est indispensable pour la sécurité de votre famille et votre tranquillité d'esprit.

Une assurance vie temporaire, comme son nom l'indique, est une police qui vous couvre pendant un délai convenu, généralement de 10 à 20 ans. Contrairement à l'assurance vie permanente, lorsque la durée de la police expire, aucune indemnité ne vous est versée et il n'est pas garanti que les futurs tarifs seront comparables. Comme une assurance vie temporaire est généralement de cinq à sept fois moins chère qu'une assurance vie permanente, de nombreux agents d'assurance vous conseilleront de «souscrire à la durée et d'investir le reste».

Si une assurance vie temporaire peut paraître intéressante, imaginons que vous ayez dans les 35 ans et particulièrement bien réussi dans les affaires. Une assurance vie temporaire n'est pas nécessairement la meilleure option si vous avez l'intention de transmettre votre héritage financier ou vos gênes familiaux, un point sur lequel nous allons revenir.

Si vous avez dans les trente cinq ans, que vous ne fumez pas et que vous payez dans les 30 $ par mois pour une police d'assurance temporaire, vous pouvez vous attendre à une police d'assurance vie permanente d'environ cinq à sept fois plus chère, soit 160 ​​à 215 $.

Mais «si une assurance vie permanente vous paraît relever de l'escroquerie», attendez un peu avant de quitter votre navigateur. Une assurance vie permanente peut offrir une meilleure protection et une plus grande rentabilisation dans certains cas. Voici pourquoi :

• Pour la sécurité financière de vos enfants ou de votre conjoint

Si vous souhaitez laisser un montant fixe de 600 000 $ par exemple à un enfant handicapé ou à votre conjoint, quel que soit leur âge lors de votre décès, une police d'assurance vie permanente pourrait être un meilleur investissement.

• Aidez votre enfant à éviter les «pénalités du gène»

Pour en revenir à votre constitution génétique qui joue un rôle dans tout cela, si vous souffrez d'un trouble génétique connu susceptible d'être transmis, il se peut que votre enfant se heurte à des difficultés pour contracter une police d'assurance vie à prix abordable ultérieurement. S'il peut paraître morbide de prendre une police d'assurance permanente sur la vie de ses enfants, il pourrait par contre s'agir du seul moyen abordable pour s'assurer qu'ils restent couverts en prenant de l'âge.

• Vous avez atteint la limite de votre CELI et votre REER?

Si vous avez énormément investi dans des obligations ou autres placements imposables et que vous avez plus d'argent que vous n'en aurez jamais besoin, une police d'assurance vie permanente avec un élément d'investissement pourrait vous aider à vous protéger des taux d'imposition les plus élevés. Pour en finir, vous essayez de veiller à l'avenir de votre famille, et non pas celui de votre percepteur.

Les compagnies d'assurance vie ne sont ni plus ni moins que des joueurs compulsifs. Même s'il est bon de savoir que l'on essaie de prolonger votre vie, il est préférable de rechercher un agent de confiance qui comprend vos besoins.