Comment tirer profit d’un prêt hypothécaire inversé

Des millions de retraités vivent dans la pauvreté, tout en étant parfois propriétaires d'un bien valant des dizaines, voire des centaines, de milliers de dollars: leur maison. Il existe une solution de plus en plus populaire, mais qui ne conviendra pas à tout le monde. Voici ce que vous devez savoir avant de décider si un prêt hypothécaire inversé vous convient.

Un prêt hypothécaire inversé est comme tout autre prêt hypothécaire. Vous empruntez de l'argent et votre maison est utilisée comme garantie pour le prêt.

• La différence est que, avec un prêt hypothécaire standard, vous devez rembourser le capital et les intérêts au fil du temps, alors qu'avec un prêt hypothécaire inversé, vous ne remboursez rien jusqu'à ce que la propriété soit vendue, soit après votre décès, soit si vous déménagez dans une maison de retraite.
• Cela vous permet de rester dans votre maison et d'utiliser la valeur nette pour d'autres besoins pendant votre retraite.
• Vous pouvez choisir de recevoir l'argent en un versement unique (pour acheter une nouvelle voiture, partir en voyage autour du monde) ou par mensualités pour créer un flux de revenus vous aidant à couvrir vos dépenses quotidiennes.

Les banques canadiennes et autres institutions financières n'offrent pas réellement ces prêts. Elles prennent une petite commission et vous renvoient au Programme canadien de revenu résidentiel (PCRR), mais vous pouvez contacter le PCRR directement en visitant leur site et éviter ainsi la commission – www.chipcorp.ca.

• Actuellement, le PCRR détient environ 6200 prêts hypothécaires inversés pour les personnes âgées.

• Quels sont les critère d'admission? Vous devez être âgé d'au moins 62 ans et être le seul propriétaire de votre maison. Si vous avez une petite hypothèque existante, vous devez utiliser les sommes de l'emprunt auprès du PCRR pour payer cette hypothèque.
• Combien peut-on l’obtenir? Le montant spécifique à votre disposition est basé sur la valeur actuelle estimée de votre maison, de votre âge et de celui de votre conjoint, et de l'emplacement et du type de maison que vous possédez.
• Y at-il des coûts initiaux? Vous devrez payer les frais d'évaluation, les frais juridiques et les frais de clôture du PCRR.

Vous aurez à payer un taux d'intérêt plus élevé pour les prêts hypothécaires inversés, mais les taux sont actualisés selon les durées plus longues de prêt.

Vous ne payez aucun impôt sur le revenu sur les sommes de l'hypothèque inversée, et cela ne fera aucune différence pour votre éligibilité aux avantages de la Sécurité de la vieillesse (SV) ou du Supplément de revenu garanti (SRG).

• Cela fait du prêt hypothécaire inversé une bonne alternative fiscale pour les retraits supplémentaire d'un FERR ou pour l'encaissement de placements non enregistrés.
• En outre, si vous utilisez les sommes de votre prêt hypothécaire inversé pour acheter de nouveaux investissements, la charge d'intérêt de l'hypothèque peut être utilisée pour compenser un impôt sur un nouveau revenu.

Faites attention:

• Si vous vivez plus longtemps que prévu, le montant principal du prêt plus les intérêts accumulés peuvent finir par être proche de la valeur de votre maison.
• Avec l'intérêt composé (vous devez payer des intérêts sur les intérêts), votre dette peut doubler en 10 ans et vous pouvez vous retrouver avec une valeur résiduelle trop faible sur votre maison pour financer un déménagement si votre santé l'exigeait.

Si vous vivez plus longtemps que prévu et que les intérêts (plus le montant en principal emprunté) sont supérieurs à la valeur de votre maison, votre succession ne sera redevable d'aucune somme supplémentaire que le prix de vente de la maison.

• Si le montant dû est inférieur à la valeur de la maison, votre succession conserve la somme restante sur les ventes.

Avant de décider si un prêt hypothécaire inversé est bon pour vous, contactez votre planificateur financier ou le PCRR.